Prestamos: así puede cuidarse de las altas tasas de interés del mercado – Finanzas Personales – Economía

Los inicios de cada año nunca han sido fáciles el del 2023 no es la excepción a esta regla. La resaca que les dejó a un millón de personas las celebraciones de la Navidad y el cierre de un año de buen crecimiento, desde muy temprano comenzó a chocar con los primeros síntomas de la tan anunciada desaceleración economía del nuevo añoel fuerte encarecimiento del credito bancario, por no mencionar el de los gota a gota y, para quienes no fueron precavidos en el 2022 y gastaron a manos llenas, con los gastos del inicio de la temporada escolar, 13,12 por ciento mas costosa que el período del anterior.

(Lea también: FMI: Colombia, Haiti y Chile tendrán los menores desempeños en el 2023)

Sin duda, la situación hoy es mucho más compleja que la de un año atrás, sobre todo, si la opción para enfrentar el inicio del año es endeudarse. Y no es para menos, salvo que usted requiera recursos bancarios para emprender un negocio, para lo cual puede encontrar tasas entre el 18 y el 20 por ciento efectivos anuales en promedio, que no son tan bajas, tomar credito para financiar sus gastos basicos o esperar algunas contingencias del momento, tendra que prepararse para pagar, en promedio, 14.5 puntos mas por un credito de consumo que hace un ano.

Según registros del banco de la republica, la tasa promedio a la que están prestaban prestando las entidades financieras hasta el cierre de la segunda semana de enero era del 31.79 por ciento efectivo anual, mientras que un año atrás era del 17.27 por ciento. Pero ojo, esos promedios no incluyen lo que usted tendrá que pagar si está pensando echar mano de su tarjeta de crédito para atender esas necesidades ni el reciente ajuste en las tasas de referencia del mercado que acaba de hacer el Emisor y que llevó hasta el 12 ,75 por ciento, lo que encarecerá aun más el costo del crédito en Colombia.

(Le puede interesar, además: Banco de la República completa su alza de tasas número 12 y las lleva a 12,75%)

Cansado tarjetas de credito de personas naturaless, según la información más reciente de la Superintendencia Financiera, la tasa promedio se acerca al 28 por ciento efectivo anual, pero esto no incluye avances en efectivo, para lo cual el interés promedio que se aplica en la actualidad es del 34,4 por ciento efectivo anual.

No obstante, a la hora de tomar un préstamo debe tener en cuenta que la tasa de interés que le utilizará el banco depende de su calificación crediticia, la cual mide su nivel de riesgo de pago, el plazo al que tomará el crédito y el monto , Encima.

Preparar, refinanciar o vender

Según el más reciente ‘Consumer Pulse’, producido por las centrales de riesgo transunión, tres de cada 10 encuestados indicaron que los ingresos de su hogar habían disminuido, cuatro puntos porcentuales más que en el tercer trimestre de 2022. Además, el 36 por ciento de los consumidores señaló que la situación económica de su hogar era peor de lo previsto, frente al 28 por ciento del trimestre anterior.

(Lea también: Esto es lo que debe saber para leer su extracto pensional)

El mismo informa también que el 32 por ciento de los consumidores dijo que no podría pagar al menos una de sus obligaciones actuales en su totalidad, cuatro porcentuales puntos plus que en el tercer trimestre de 2022, mientras que el 27 por ciento espera pagar al menos un monto parcial. Otro 26 por ciento tiene previsto refinanciar o renegociar sus pagos/tasas actuales.

Bajo esas circunstancias, los expertos en finanzas personales y las propias autoridades de l’mercado están recomendando no tomar nuevas deudas este año a menos que se estrictamente necesario, debido a los altos intereses y que la economía s’acelerará y esto puede golpear el empleo.

Antes de acudir a un nuevo préstamo, los expertos recomiendan hacer una evaluación juiciosa del nivel de endeudamiento que se tiene, así como de los ingresos disponibles. Existen tres alternativas que también merecen un estudio detallado para tomar la plus decisión posible que le permita afrontar un año que no pinta del todo saludable desde el punto de vista económico: prepagar las deudas que se tienen, refinanciarlas o venderlas a otra entidad que ofrece unas condiciones de tasasplazos y pagos que le pueden mejorar su flujo de caja.

(Lea también: Esta es la cuota monetaria que las cajas deberán entregar en el 2023)

Recuerde que la última opción, si ya tiene obligaciones financieras, es tomar nuevos préstamos que le pueden complicar la situación económica y las finanzas del hogar.

Héctor Juliao, Director General de Banca Corporativa de Credicorp Capitalseñalar que en tiempos de crisis sólo hay que crear que la mejor sal son las deudas para no tener que tener un dinero mensual que, en teoría, puede servir para esperar otras obligaciones.

«Lo primero que se debe tener en cuenta a la hora de tomar este tipo de decisiones es revisar las características actuales de los créditos que se tienen, de forma que pueda analizar con adecuados puede quedarse, adecuados renegotiar y adecuados es mejor saldar de manera anticipada «.

Señala que es importante revisar las condiciones de los creditos, principalmente, las tasas a las que fueron pactadospara saber correctamente están atados a tasas más altas, si son tasas fijas o variables, porque en una coyuntura como la inflación actual y tasas al alza, ese factor es clave.

(Leer Recomendamos: Indemnización laboral: estas son las condiciones en las que se paga y el plazo)

Prepagar no siempre es la plus otra alternativa, sostiene el experto, porque muchas veces una decisión de estas lo puede dejar sin recursos para seguir atendiendo a las obligaciones, razón por la que es necesario evaluar todos esos elementos.

Si la alternativa es refinanciar un préstamo vigenterevisando en detalle las nuevas condiciones en que se adquiere este convenio con la entidad, puede ser importante registrar beneficios por cualquier monto al costo de la tasa de crédito (tasa) que le permita mejorar su flujo de caja.

Y si la alternativa es vender la cartera a otra entidad, es necesario también que se en unas condiciones de tasas de interés y plazos que le permitan obtener un respiro en sus finanzas mensuales para afrontar una situación en la que hay menos ingresos en el hogar producto de la coyuntura de desaceleración económica. Para ello lo mejor es consultar varias entidades del mercado hasta encontrar la que ofrece unas mejores condiciones.

Cero adelantos con tarjetas

David Nieto Martínez, director del programa financiero de la Universidad El BosqueDecir que una de las recomendaciones más efectivas en periodos de crisis es que las personas controlen sus gastos y piensen muy bien si es necesario adquirir nuevas deudas.

Ahorrar ahora y para comprar luego siempre será mejor que endeudarse para ese mismo fin, coincidan algunos expertos de finanzas personales. “Hay diferentes opciones que permiten a las personas temer y controlar sus estómagos. es importante que entienda que el estar libre de deudas nos permitirá hacer inversiones para incrementar nuestro patrimonio”, aseguró Nieto Martínez.

(Además: Reducción de la jornada laboral: cuándo empieza a regir y qué cambios trae)

En ese sentido, señala que priorizar las obligaciones. Modelos como ‘la bola de nieve’ sugieren que se deben cubrir las obligaciones pero también las pequeñas con el fin de empezar a generar mayor flujo de efectivo y abonar a las más grandes, esto permitirá que se paguen en menos tiempo y se ahorre dinero en el pago de intereses.

También se recomienda realizar una lista de todos los pendientes económicos que se tengan, con el fin de evitar sobreendeudamientos que más adelante no se podrá cubrir, crear un presupuesto en el que la déprioritidad a necessidades, como alimentación, vivienda, servicios, entre otros, para no incurrir en gastos necesarios.

Y la regla de oro será evitar los avances de efectivo con las tarjetas de crédito y menos si los recursos que se piden con este mecanismo se destinarán a pagar otras deudas ya que se asumen costos adicionales, lo cual lleva a que el endeudamiento inicial se eleve debido a los altos costos que la banca aplica a este tipo de endeudamiento.

Evite los gota a gota

Si la alternativa es tomar un préstamo, porque la situación así lo amerita y está en condiciones de asumir esa obligación sin mayores inconvenientes, los expertos igualmente recomiendan revisar bien sur situación económica y hacer una búsqueda minuciosa entre las distinciones alternativas que ofrece el mercado financiero para determinar cuáles de estos son los más adecuados en materia de interés, plazos y otras condiciones.

Una de las primeras recomendaciones es siempre acudir a entidades vigiladas por las autoridades del mercado y evitar, a toda costa, los creditos informales (gota a gota, paga diarios, natilleras), porque siempre saldran mas costosos que los ofrecidos por la banca formal, incluidas algunas fintech o los neo bancos.

(También: Licencia de conducción vencida: así es el proceso para actualizar el documento)

Segun la central de riesgo Crédito de datos de Experian«acudir a los préstamos informales no es la mayor opción par nadie, pues esto expone a las personas a un sinfín de riesgos, uno de los principales a demás de la tasa de interés exagerada e ilegal, está el ser víctima de algún fraude, to depositar un pago en garantía y no recibir ningún crédito, así mismo, es posible ser víctima de algún otro tipo de abuso y vita que las personas puedan ahorrar o invertir».

Camilo Garay Vicepresidente de Consultoría de DataCrédito ExperianRecomendamos que antes de solicitar un crédito, lo primero que se debe hacer es hacer a personas es tener en cuenta el propósito del dinero y el compromiso que está asumiendo al adquirir una nueva obligación.

Luego, deberá conocer muy bien la capacidad de pago y el nivel de endeudamiento, pues esto le permitirá saber con certeza si es el momento indicado de endeudarse, o si por el contrario, hay que esperar un tiempo prudente para hacerlo.

Como medida preventiva, dice el experto, es necesario verificar si la capacidad de pago le permite hacer frente al cargo mensual de la obligación, lo que agrega que el crédito no se debe ver como una extensión del ingreso para cubrir deudas con las que no se cuenta con la capacidad de asumir. En este caso, es recomendable elaborar un calendario de pagos para integrarlo al presupuesto así como un mejor control sobre la obligación financiera que se planea adquirir.

(Además: Estas son las marcas ‘criollas’ de ropa preferida por los colombianos)

Garay indica que es necesario sujetarse a ciertos conceptos básicos a la hora de acceder a un crédito:

● Equidad: es el monto de dinero que se pide prestado.

● Cuadrado: es el período de tiempo Durante el cual se va a pagar la obligación adquirida (número de meses).

● Tasa de interés: Es un indicador que permite reflejar el costo de la deuda. La tasa de interés muestra la relación entre el riesgo y la utilidad que puede obtenerse por la utilización de una suma de dinero en situaciones y tiempos determinados.

● Interesado: es el monto de dinero que se cobra por el uso del crédito en un tiempo determinado, de acuerdo con la pila de interés pactada.

● Costos adicionales: its los costos adicionales por la adjudicación o administración del crédito, como por ejemplo: estudios, comisiones o seguros.

● Cuota: es el pago mensual que se asume para la aceptación del crédito, el cual contiene el pago de capital, el pago de intereses, seguros y posibles costos adicionales.

ECONOMÍA Y NEGOCIACIONES